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免押金消费到来 良好信用是体验基础 | 独家
2017-09-21 00:09
来源:中国战略新兴产业
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本文首发于2017年9月18日《中国战略新兴产业》

  为《消费升级 需求来引爆》系列报道中的一篇

  本刊记者 贠天一

  ▐ 本文章共 2130 字,阅读时间约 5 分钟

  近期,芝麻信用又添新的合作伙伴。共享服装品牌多啦衣梦宣布,芝麻信用 700 分以上可免除 300 元押金。通过芝麻信用,高评分用户可以越来越多的享受到免押金的消费服务。在出行领域,芝麻信用分 700 以上可免押金租借共享单车,650 以上即可申请一嗨租车和神州租车的免押金租车;在短租领域,芝麻信用分达到 600 以上可免押金享受小猪、蚂蚁、木鸟短租和途家等推出的相关短租服务。

  随着消费升级的不断深化,越来越多的消费项目开始提供免押金服务,个人信用也成为消费升级中体验优良服务的基础。中研普华研究员祝大荣在接受本刊记者采访时表示,良好的信用不仅保障交易往来持续进行,更重要的是能够巩固诚信、反哺诚信,再形成新的诚信与信用循环。当用户拥有良好的信用,在消费产品和体验新产品时,可以省去传统的抵押或者降低高成本,从而优化产品体验。

  我国征信进入新阶段

  如何查询自己的信用记录?如果没有过贷款经验,想必很多人不知道正确答案。在芝麻信用、腾讯征信等民间征信服务推出前,查询个人信用的主要方式是通过中央人民银行征信中心的个人信用信息服务平台。该平台接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等放贷机构。个人征信报告中的征信信息主要来自两类机构:一是提供信贷业务的机构,主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等;二是个人住房公积金中心、个人养老保险金等。因为数据量有限,且很难覆盖人们的日常生活,所以很多人并不知道。

  随着众多免押金消费服务项目的推出,人们才开始逐渐认识到良好个人信用的价值。“随着互联网金融、P2P、消费金融等新型金融业务的快速发展,以央行征信中心为代表的政府主导的征信体系已经无法完全满足市场需求,加之大数据、云计算等新技术的日益成熟,中国的征信市场迎来了新的发展机遇。”祝大荣告诉本刊记者。

  两年前,中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信,成为央行“开闸”后首批获准开展个人征信业务准备工作的 8 家机构。民企开始涉足征信服务领域,成为政府主导的征信体系的补充。

  仍以芝麻信用为例,与传统的征信数据不同,其数据还涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、社交关系等。“芝麻信用、腾讯征信等 8 家机构个人征信业务的快速发展,标志着中国的征信市场进入了全新阶段。”祝大荣说。

  征信内容公正性需得到进一步提升

  不得不承认,越来越多的消费体验开始与个人信用挂钩,购房、买车、旅行、出国都离不开个人信用。良好信用正在改变我们的消费体验,信用高评分带来的便捷让我们开始重新审视个人征信体系建设。随着芝麻信用、腾讯征信等民营征信业务的不断开展,如何公正的进行个人信用评价也成为人们关注的重点。

  由于较高的芝麻信用分值可以享受其提供的优质服务,网上甚至开始流传起芝麻信用高分攻略。攻略称,使用余额宝、招财宝等理财产品,在这些理财产品中投入的金额越大,使用的业务越多,频次越频繁,评分就会越高。天猫、淘宝商城活跃度,购物累计额度,购物品类、退换货记录,甚至阿里旺旺的聊天记录,都是芝麻信用的评分因素。

  征信机构本来应该是作为一个独立机构在市场中存在,为不同的市场主体提供一个客观的征信数据,但是在这些互联网征信公司这边,似乎略有失衡。有人质疑,目前来看芝麻信用分恐怕只是通过积累更多的消费、转账就能获得更高的芝麻信用分。其构建目前呈现为“行为偏好”、“身份特质”、“人脉关系”、“履约能力”和“信用历史”五个方面,也多与其关联的消费项目有关。开鑫贷总经理周治翰直言,“征信是提供基础的数据,但是这些数据怎么判断,各家有各家的风险模型。提供基础数据应该是公益性的,不能说我在哪家用的多,它的分数就高,这两者之间不应该关联起来”。

  与传统征信不同,互联网公司提供的征信服务更多的利用了大数据、云计算等新技术,通过汇总更加庞大的基础数据来对用户的信用进行评价。如何取舍基础数据,将直接影响信用结果。“随着互联网的发展,人的行为变成 24 小时可记录。因此跟传统征信业的数据相比,互联网征信的数据涉及范围更广,种类更多。从而在数据繁多的情况下,征信内容的公正性需得到进一步的提升。”祝大荣说。

  个人征信体系建设还需政府主导

  值得注意的是,面对民营征信服务的蓬勃发展,央行对个人征信牌照的发放仍持谨慎态度。虽然,2015 年便已发文要求芝麻信用等 8 家机构做好个人征信业务的准备工作,但目前为止,仍未有民营个人征信牌照落地。

  中国政法大学传播法中心副教授朱巍认为,人民银行前后设置了 8 家试点,准许民营类互联网公司从事征信方面的业务,但在考察后并没有给予它们正式的牌照,这说明国家在信用管理方面慎之又慎。

  实际上,征信业是社会信用体系建设的一个重要内容,二者之间既有联系又有区别。个人征信牵涉到更多的个人信用记录和隐私情况,需要个人征信机构具有严格的信息保密安全意识和信息保密安全防范机制,须从严准入条件。“个人信用和个人信息是紧密联系在一起的,个人信息是个人信用的基础,如今很多企业打着个人征信的旗号,其实瞄准的是个人信息,这也需要大家注意,在个人信用建立的同时不要被窃取个人信息。”朱巍说。

  面对这一问题,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇有不同的看法。他认为,与传统银行等征信机构相比,像芝麻信用这些征信公司通过商业路径去获得更多的用户无可厚非,应该允许这些互联网征信机构通过各种灵活的方式去完善目前市场的征信结构。

  构建良好的个人征信体系是各方合作的结果,仅依靠政府建立并不能做到范围的全覆盖,相反紧靠民营企业则可能会产生信用造假、隐私泄露等问题。因此,祝大荣表示,我国应该建立政府主导模式的个人征信体系建设,民营征信服务服从政府指导,为征信体系提供补充。只有这样才能实现政令畅通,监管有力,透明度高。

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